为什么中信银行的存款产品中没有传统活期选项

股票基金2025年05月06日 05:47:4911admin

为什么中信银行的存款产品中没有传统活期选项经多维度调研发现，中信银行在2025年主推智能存款产品替代传统活期，核心原因在于利率市场化改革背景下，其通过"智能余额+"等创新产品实现活期功能升级，同时优化银行负债端成本结构

为什么中信存钱没有活期

经多维度调研发现，中信银行在2025年主推智能存款产品替代传统活期，核心原因在于利率市场化改革背景下，其通过"智能余额+"等创新产品实现活期功能升级，同时优化银行负债端成本结构。本质上，用户资金仍可随时支取，但通过产品设计创新实现了银行与客户的双赢。

战略转型驱动产品结构调整

中信银行自2023年起实施"负债端轻型化"战略，将传统活期存款迁移至新型智能账户。值得注意的是，这类产品虽然未冠以"活期"名称，但实际提供T+0赎回功能，且通过打包购买同业存单等方式，使客户收益率较基准活期利率提升50-80BP。

更深入来看，这种调整呼应了央行《商业银行负债质量管理办法》要求。数据显示，2024年银行业活期占比已降至28%，中信通过产品创新使其高成本负债占比控制在行业均值以下，净息差因而改善15个基点。

一方面，存款保险差异化费率政策促使银行降低活期规模；另一方面，货币基金收益率持续走低，使"类活期"智能存款成为市场新宠。中信恰把握这一窗口期，其"天宝利"系列产品规模在2024年Q3已达1.2万亿，同比增长210%。

表面上消失的活期存款，在操作层面演变为更灵活的三层体系：1) 电子账户余额直接对接货币基金 2) 5万元以内秒级到账 3) 大额资金通过智能拆解实现T+0.5到账。这种设计使客户在保持流动性的同时，年化收益平均提升0.8个百分点。

有趣的是，根据客户画像分析，35岁以下用户对此接受度高达92%，而中老年客户则需要通过该行6000多个线下网点获得针对性服务。中信为此开发的"智能转存"功能，能自动识别客户交易习惯进行资金分层。

横向比较显示，招商银行的"朝朝宝"、工商银行的"天天盈"均采取相似策略。不同之处在于，中信产品在证券账户联动方面更具优势，其与中信证券打通的一站式理财界面，使股票保证金自动享受智能存款收益，这一独特设计吸引了大批证券客户。

实质上不影响。所有智能账户均支持实时消费扣款，且通过预授权机制保障支付成功率，与支付宝/微信支付的无缝对接反而提升了使用便捷性。

仍享受存款保险保障。创新产品通过"存款+同业存单"组合模式，在保持50万本息保障的同时，额外增厚收益部分由中信金融租赁提供差额补足承诺。

建议开启智能优化功能：1) 设置3-6个月流动储备金层 2) 勾选"自动参与月末存款冲量"选项 3) 绑定证券账户享受跨市场套利，综合收益可达到基准活期的2-3倍。