一、通用基本条件

1. 年龄限制：各险种通常设定投保年龄范围（如18-60周岁），儿童需由监护人投保，老年人可能面临保额限制。
2. 有效身份证件：需提供身份证、护照等官方认可的身份证明文件。
3. 民事行为能力：投保人须具备完全民事行为能力，精神障碍者需法定代理人办理。
4. 保险利益原则：投保人与被保险人之间需存在法律认可的利益关系（如本人、配偶、子女、父母等）。

值得注意的是，境外人士投保通常还需提供居住证明或工作签证，部分产品会限制非本国居民投保。

二、健康险特殊要求

1. 健康告知（核心条件）：
- 医疗险/重疾险需如实告知既往病史、体检异常、住院记录等（一般追溯2-5年医疗记录）
- 保险公司根据健康告知决定是否承保，可能产生标准体承保、加费承保、责任免除或拒保等不同结果
2. 体检要求：超过免体检保额（如50万重疾险）或健康告知异常时，保险公司可能要求指定体检项目。
3. 等待期：健康险生效后30-180天内发生疾病不予理赔（意外险通常无等待期）。

提示：投保前切勿刻意隐瞒病史，否则可能导致合同解除或理赔纠纷，但也不需过度告知与问询无关的轻微健康问题。

三、不同人群投保差异

未成年人：
- 需监护人代为投保
- 身故保额受监管限制（10周岁前不超过20万，10-18周岁不超过50万）
老年人：
- 可选择防癌医疗险等年龄放宽产品（最高80岁可投）
- 可能需接受心电图等专项检查
孕妇：
- 怀孕28周后通常无法投保医疗险/重疾险
- 母婴特定保险需在孕早期投保

四、财务资质审核

1. 保费支付能力：年缴保费一般不超过年收入10%-15%（大额保单需提供收入证明）
2. 保额与资产匹配：
- 寿险保额通常不超过个人资产10倍
- 高净值客户投保千万保额需提供资产证明
3. 投保人豁免附加险：为配偶/子女投保时，部分产品要求投保人同时购买附加险

五、特殊职业限制

保险公司将职业分为1-6类风险等级：
- 1-3类（低风险）：普通上班族、教师等，可正常投保
- 4类（中风险）：司机、厨师等，可能加费20%-50%
- 5-6类（高风险）：矿工、高空作业者等，多数产品直接拒保
建议：高风险职业者应选择专属意外险或团体保险，部分公司提供特殊职业加费承保方案。

六、常见拒保原因

根据行业数据，健康问题占拒保案例的68%，其他原因包括：
✓ 患有恶性肿瘤、肝硬化等严重疾病
✓ BMI指数超32或不足16（肥胖/消瘦）
✓ 从事高危职业或极限运动爱好者
✓ 有吸毒史或犯罪记录
✓ 频繁理赔记录（短期内申请多家公司理赔）

七、重要注意事项

Q：有甲状腺结节还能买保险吗？
A：需根据TI-RADS分级：1-2级可能标准承保，3级大概率除外责任，4级以上通常拒保。

Q：为什么收入证明会影响投保？
A：防止道德风险（如高额意外险可能诱发骗保），同时也是评估续费能力的依据。

Q：智能核保和人工核保有什么区别？
A：智能核保（在线问卷）即时出结论但不留记录；人工核保（提交病历）更精准但可能影响后续投保。

建议：投保前备齐身份证、病历、体检报告、收入证明等材料，通过专业经纪人协助可提高核保通过率。