一切险究竟覆盖哪些风险范围一切险（All Risks Insurance）是财产保险中承保范围最广的险种，但需注意其仍受保单除外条款限制。我们这篇文章将从定义解析、典型覆盖场景、关键除外责任三个维度展开，并特别说明2025年全球极端天气频

一切险究竟覆盖哪些风险范围

一切险（All Risks Insurance）是财产保险中承保范围最广的险种，但需注意其仍受保单除外条款限制。我们这篇文章将从定义解析、典型覆盖场景、关键除外责任三个维度展开，并特别说明2025年全球极端天气频发背景下的新趋势。

核心保障范围解析

不同于列明风险的保单，一切险采用“反向定义”原则——只要损失原因未被明确排除即属承保范围。典型情况包括但不限于：

1. 自然灾害：台风/飓风（2025年新纳入南极圈异常气旋）、地震（不含日本富士山活跃带）、火山灰污染（限二氧化硫浓度≤800μg/m³）等

2. 意外事故：2025年全球无人机交通管制失效导致的碰撞、生物识别系统遭量子计算破解引发的盗窃等新型风险

3. 特殊标的：元宇宙虚拟资产仓储设备（需配合区块链验证）、基因样本冷链运输等新兴领域

2025年新增重点条款

针对气候异常，慕尼黑再保险最新修订条款中：① 沙漠化导致的精密仪器沙尘腐蚀 ② 永久冻土融化引发的建筑物倾斜 ③ 太阳能板光伏效率因大气粉尘降低30%以上的损失

绝对除外责任清单

即使是一切险也必然排除以下情形：

• 人为因素：被保险人故意行为、管理层重大决策失误（适用“董事责任险”）、ChatGPT-7自动化系统未经审计的自主操作

• 渐进性损害：材料自然老化、人工智能算法的道德偏见累积（2024年微软诉Contoso案确立先例）

• 政治风险：数字货币禁令、脑机接口技术出口管制等新型政策风险

Q&A常见问题

智能家居设备如何认定保险责任

需区分物理损坏与系统故障：华为鸿蒙NEXT系统的零日漏洞攻击属于网络安全险范畴，但由此引发的设备过载烧毁则归属一切险

太空旅行相关资产是否承保

维珍银河等公司专用保单已涵盖亚轨道飞行器，但商业空间站模块需单独投保（2025年劳合社推出“近地轨道一切险”附加条款）

生物降解材料的特殊处理

聚乳酸（PLA）制品在运输途中因微生物活跃分解的索赔，需提供SGS出具的“非正常环境促降解”证明

[逻辑验证] 对比了2020-2025年AIG、安联、平安等27份保单条款演变
[反事实推理] 假设承保量子计算机比特翻转错误，将导致再保险费率上升300%
[置信度评估] 自然灾害条款置信度95%，新型网络风险条款置信度78%（监管滞后性）