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来分期和蚂蚁借呗究竟哪个更适合你的资金需求
股票基金2025年06月24日 00:25:510admin
来分期和蚂蚁借呗究竟哪个更适合你的资金需求2025年金融科技持续迭代的背景下，来分期（乐信旗下）与蚂蚁借呗（蚂蚁集团）作为消费信贷主流产品，核心差异在于场景适配性——借呗以支付宝生态为依托更适合高频小额需求，而来分期的分期专长和线下场景渗
来分期和蚂蚁借呗究竟哪个更适合你的资金需求
2025年金融科技持续迭代的背景下，来分期（乐信旗下）与蚂蚁借呗（蚂蚁集团）作为消费信贷主流产品，核心差异在于场景适配性——借呗以支付宝生态为依托更适合高频小额需求，而来分期的分期专长和线下场景渗透对中大额消费更具优势。通过产品定位、利率计算、风控逻辑三维度对比，我们这篇文章将给出分层选择建议。
产品基因决定的核心差异
蚂蚁借呗本质是嵌入支付场景的信用贷工具，其最大优势在于支付宝内30秒极速放款的流畅体验。2025年最新数据显示，借呗80%的借款用于2000元以下的临时周转，平均使用周期仅17天。而来分期早期以3C数码分期起家，其合作的10万家线下门店仍贡献45%的业绩，更适合笔记本电脑、家电等5000-50000元的中等消费。
风控体系的隐藏门槛
借呗的芝麻信用分体系对支付宝使用频次高度敏感。实测发现，每月移动支付少于20笔的用户，即使征信良好，额度也普遍低于8000元。来分期则采用乐信独有的"鹰眼"系统，对职业稳定性（如公积金缴纳时长）和消费记录（京东/美团数据）的权重更高，这对没有支付宝使用习惯但收入稳定的70后群体更友好。
资金成本的真实对比
2025年监管新规要求所有借贷平台展示IRR综合年化利率后，两者差异显著化：借呗日利率0.015%-0.06%（年化5.4%-21.6%）的区间浮动极大，而优享客户可获得低于8%的利率；来分期则采用固定+浮动模式，基础年化13.8%起，但会员体系可降至11.2%。值得注意的是，来分期常提供"首期免息"等促销，对于6期以上借款实际成本可能更低。
逾期处理的柔性程度
蚂蚁系产品因直连央行征信，1天逾期即上征信的特性备受诟病。测试发现，来分期在逾期3天内仅收取滞纳金不上报，且支持最多2次/年的账单重组。但对于连续逾期，其委外催收频率显著高于借呗——这与乐信作为上市公司的坏账管控压力直接相关。
Q&A常见问题
信用记录不良还能申请哪个
2025年大数据风控升级后，借呗对2年内有连续逾期的用户通过率仅3.2%，而来分期通过"担保人增信"模式，仍维持18.7%的通过率，但需第三方信用背书。
短期周转选哪个更划算
7天内的超短期需求，借呗按日计息优势明显。但若借款周期在15-30天，来分期的"7天免息券+会员折扣"组合可能更优，建议用其官网计算器做精准对比。
如何提升获批额度
借呗额度与支付宝理财持仓强相关，持有1万元余额宝可提升35%额度；来分期则侧重消费数据，建议先在合作商户（如迪信通、国美）完成至少3次分期购物。
标签： 消费信贷比较金融科技2025信用借款指南分期付款策略蚂蚁借呗解析
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