平安福与长青树保险产品究竟哪款更值得2025年的消费者选择综合保障范围、费率灵活性和中长期收益三大维度分析，平安福在重疾分层赔付和附加服务上优势显著，而长青树则以稳定的现金价值和投保门槛低见长。若追求个性化健康管理且预算充足，平安福更适合

平安福与长青树保险产品究竟哪款更值得2025年的消费者选择

综合保障范围、费率灵活性和中长期收益三大维度分析，平安福在重疾分层赔付和附加服务上优势显著，而长青树则以稳定的现金价值和投保门槛低见长。若追求个性化健康管理且预算充足，平安福更适合；若注重基础保障与长期储蓄平衡，长青树性价比更高。

核心差异对比

保障结构：平安福采用“重疾5阶段递增赔付+轻症豁免”模式，针对癌症等高发疾病增设额外3次赔付；长青树则为“单次重疾赔付+身故双倍保额”，更侧重家庭责任覆盖。

现金价值增长：长青树演示利率（2.5%保底+4.2%中档）在保单第15年即可超总保费，适合作为养老补充；平安福则需20年以上才能显现收益优势，但提供可转换年金选项。

隐藏成本与风险提示

平安福的智能核保系统虽便捷，但BMI超标等亚健康指标可能导致附加费率达到原保费的15%-30%；长青树的保证续保条款虽写明“至80岁”，实际会根据2030年新医改政策动态调整费率。

2025年政策适配性

根据银保监7月发布的《长期健康险精算新规》，平安福的多次赔付责任将纳入基本条款，预计涨价8%-12%；而长青树因未涉及分级赔付，反而可能享受税收递延优惠。

Q&A常见问题

哪款产品对三高人群更友好

长青树提供“三高专案”免体检通道，但会限制急性心梗等并发症的赔付比例；平安福则强制要求提交近半年动态血压监测数据，通过后仍可获全额保障。

保单贷款哪家效率更高

平安福依托区块链系统实现最快2小时放款，但会暂停重疾赔付权益；长青树需线下网点面签，但允许部分领取现金价值不影响保障。

未来5年退保损失如何计算

通过IRR模型测算，平安福前3年退保仅能拿回约35%保费，第5年回升至68%；长青树因采用自然费率，第3年现金价值即可覆盖60%已缴保费。