储蓄卡是否只能由银行发行储蓄卡本质上是由银行发行的支付工具，但2025年的金融生态中，持有正规金融牌照的互联网金融机构与银联网联合作机构同样具备发卡资质。核心区别在于存款保险制度仅覆盖银行体系，这将是选择储蓄卡发卡机构的关键考量。储蓄卡的...
银行哪些产品能真正保本保息且风险为零
股票基金2025年06月11日 10:38:4419admin
银行哪些产品能真正保本保息且风险为零截至2025年，国内仅有存款类产品受存款保险制度保障实现法律层面的保本保息，包括活期存款、定期存款、大额存单及结构性存款的本金部分，而理财、基金等均已完成净值化转型不再承诺保本。我们这篇文章将通过金融监
银行哪些产品能真正保本保息且风险为零
截至2025年，国内仅有存款类产品受存款保险制度保障实现法律层面的保本保息，包括活期存款、定期存款、大额存单及结构性存款的本金部分，而理财、基金等均已完成净值化转型不再承诺保本。我们这篇文章将通过金融监管框架与产品底层逻辑，系统分析各类产品的真实风险等级和收益保障机制。
受存款保险制度保护的绝对保本产品
根据中国人民银行《存款保险条例》，单家银行50万元以内的本外币存款（含利息）由存款保险基金全额保障。其中三年期定期存款当前年利率维持在2.6%-3.2%区间，大额存单（起存20万元）利率可上浮至3.45%，这类产品通过银行资产负债表内业务实现收益兑付。
结构性存款的特殊保障机制
尽管被归类为理财产品，但结构性存款的本金部分实际以存款形式存放银行，享受存款保险覆盖。其挂钩衍生品的浮动收益部分虽存在不确定性，但2025年银保监会仍要求产品说明书必须明确标注本金保障条款。
已打破刚兑的类保本产品真相
资管新规过渡期结束后，银行理财子公司发行的R1级现金管理类产品虽历史表现稳定，但说明书均明确注明"不承诺保本"。实际运作中，这类产品通过投资国债、央行票据等低风险资产组合，将亏损概率控制在0.3%以下，形成事实上的"准保本"效果。
警惕伪保本产品的三大特征
保险公司的分红险、万能险常被包装成保本产品，但合同条款中实际存在收益演示与保证收益的区别。近期监管处罚案例显示，部分中小银行代销的养老理财产品使用"预期""历史"等话术暗示保本，均属违规行为。
Q&A常见问题
民营互联网银行的智能存款是否同样安全
取得存款保险标识的持牌互联网银行产品具有同等保障效力，但需注意部分平台展示的"组合存款"可能混入银行理财，需查看产品编码是否以"DC"开头确认存款属性。
外资银行在华发行存款产品的保障差异
在华设立法人主体的外资银行（如汇丰中国）纳入我国存款保险体系，而仅设分行的外资机构适用母国保障制度，需特别关注其披露的偿付能力指标。
村镇银行风险事件后的存款安全策略
建议采取"分散存放+金额控制"策略，单家机构存款不超过50万元，优先选择核心资本充足率高于12.5%的城商行，并定期核查存款保险标识张贴情况。
标签： 银行存款保险保本理财风险结构性存款保障资管新规解读金融产品合规
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