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公积金“两个账户”究竟指的是哪两个
股票基金2025年06月05日 14:12:5911admin
公积金“两个账户”究竟指的是哪两个2025年住房公积金制度中提及的“两个账户”通常指个人账户和单位账户，分别记录职工与用人单位的缴存金额。根据《住房公积金管理条例》修订版，这两个账户实行分账管理但资金统一运作，下文将详细解析其功能差异与联
公积金“两个账户”究竟指的是哪两个
2025年住房公积金制度中提及的“两个账户”通常指个人账户和单位账户，分别记录职工与用人单位的缴存金额。根据《住房公积金管理条例》修订版，这两个账户实行分账管理但资金统一运作，下文将详细解析其功能差异与联动机制。
核心账户构成与功能
个人账户承载职工权益，体现为三大特征：每月按工资比例强制缴存、余额累计计息（当前年化1.5%）、提取需符合购房/租房等12类情形。值得注意的是，2024年新政允许账户资金直付保障性租赁住房租金。
单位账户则体现企业责任，除1:1匹配缴存外，更包含超额缴存部分（可抵免企业所得税）。部分地区如深圳已试点将企业缴存比例与信用评级挂钩，形成激励约束机制。
账户联动规则
当职工申请贷款时，两账户余额会合并计算可贷额度，但审批通过后仅从个人账户逐月扣款。若遇单位欠缴超3个月，系统将自动冻结该企业所有员工的公积金业务权限。
常见认知误区
部分群体误将“两个账户”理解为地域分隔的账户，实则2018年全国公积金联网后，跨省转移只需线上申请。另一种误解是认为账户资金可随意提取，事实上装修、购车等非居住用途仍受严格限制。
Q&A常见问题
账户余额能否继承
个人账户具有财产属性可依法继承，单位账户缴存部分则需区分情况：未使用的匹配金额返还企业，已划转个人账户部分纳入遗产分配。
自由职业者如何缴存
2023年起开放灵活就业人员自愿缴存，需同时开设虚拟单位账户与个人账户，按最低工资标准20%起缴，享受同等贷款权利但无法获取企业缴存补贴。
利率差异如何影响收益
尽管存款利率仅为1.5%，但公积金贷款3.1%的利率与商业贷款存在显著利差。精算显示，持续缴存10年以上的职工，通过低息贷款获得的隐性收益可达账户余额的2-3倍。
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