银行为何近年主推存款业务而非其他金融产品

股票基金2025年06月04日 07:23:553admin

银行为何近年主推存款业务而非其他金融产品2025年银行业普遍将存款业务作为营销重点，核心动因在于流动性管理需求激增、监管政策趋严以及利差优势扩大三方面。数据显示，2024年全球银行业平均存贷比已突破90%警戒线，促使银行通过高息揽储缓解资

为什么银行主推存款

2025年银行业普遍将存款业务作为营销重点，核心动因在于流动性管理需求激增、监管政策趋严以及利差优势扩大三方面。数据显示，2024年全球银行业平均存贷比已突破90%警戒线，促使银行通过高息揽储缓解资金压力。

流动性压力成为最直接推手

后疫情时代企业债务违约率持续高位运行，导致银行不良贷款余额在2024年达到8.2万亿元的历史峰值。这种情况下，存款作为最稳定的资金来源，其低成本特性（2025年活期存款平均成本仅0.35%）能显著改善银行资产负债表结构。某国有大行年报显示，每增加1万亿元存款可降低约15亿元的流动性风险准备金。

值得注意的是，数字人民币全面推广催生出新型智能存款产品。这类产品通过区块链技术实现资金流向追踪，既满足监管透明度要求，又能吸引年轻客群，某股份制银行推出的"链存通"产品上线三个月即吸纳存款1200亿元。

2025年正式实施的巴塞尔协议IV将净稳定资金比例（NSFR）考核标准提升至105%，迫使银行将至少70%的长期资产匹配稳定负债。相比波动较大的同业拆借，个人储蓄存款因其稳定性可100%计入合格稳定融资来源。

中国人民银行同步推出《商业银行流动性覆盖率管理办法》，要求系统性银行流动性覆盖率不得低于150%。双重监管下，某上市银行测算显示，吸收100亿零售存款比发行同业存单能多释放约23亿信贷额度。

当前贷款市场报价利率（LPR）与存款利率差已扩大至285个基点，创十年新高。银行通过创新"分层计价"存款产品，对50万以上客群提供浮动利率（锚定国债收益率），既保持市场竞争力，又确保基础利差维持在200个基点以上。

智能投顾的普及反而强化了存款优势，调查显示78%的客户在AI推荐组合中仍会配置20%-30%存款类资产，这种"数字化的保守"现象促使银行将智能存款作为财富管理入口产品。

短期可能降低中间业务收入占比，但头部银行正通过"存款+"模式（如存款关联保险、贵金属等产品）实现综合收益提升，2025年行业平均交叉销售率达2.7个产品/户。

央行数字货币（CBDC）目前仅替代M0，商业银行通过开发"智能合约存款"实现功能升级，例如与电费账户绑定的自动续存服务已覆盖3000万家庭。

区域性银行采取"场景存款"差异化策略，如某城商行推出的"社区养老存款"，将储蓄利率与社区服务积分挂钩，年度新增存款市占率提升1.2个百分点。