万能险究竟能覆盖哪些风险需求

股票基金2025年06月03日 01:52:084admin

万能险究竟能覆盖哪些风险需求万能险（Universal Life Insurance）作为2025年主流的灵活型寿险产品，其核心功能是融合基础寿险保障与投资账户价值增长。通过多维度拆解发现，它能覆盖死亡赔付、长期储蓄、部分医疗附加险等场景

万能险有哪些

万能险（Universal Life Insurance）作为2025年主流的灵活型寿险产品，其核心功能是融合基础寿险保障与投资账户价值增长。通过多维度拆解发现，它能覆盖死亡赔付、长期储蓄、部分医疗附加险等场景，但并非真正“万能”——其保障范围受保单条款、投资风险、费用扣除三重限制。

万能险的基础保障维度

死亡保险金始终是万能险的底层架构，保额可根据被保人生命阶段动态调整。与传统寿险不同，投保人可自主选择缴纳超出最低保费的金额进入投资账户，这部分资金将按保险公司公布的当期利率（2025年行业平均为3.5-4.2%）累积生息。值得注意的是，多数产品允许附加重大疾病提前给付条款，但需额外支付成本。

投资端采用“保底利率+浮动收益”双轨制。以2025年市场热销的「智盈人生2025」为例，其保底利率为2.5%，而实际结算利率与保险公司在债市、基建项目的投资收益挂钩。但需警惕初期高昂的保单管理费可能侵蚀收益，首年费用率普遍达保费的30-45%。

保障灵活性背后藏着精算约束。当投资账户价值不足以抵扣保障成本时，保单可能失效——2024年北美市场就有12.7%的失效案例源于利率下行。另外，慢性病等非突发性健康风险通常不在基础保障范围内，需要额外购买附加险。

2025年新出现的“生态型万能险”开始整合碳积分奖励机制。如平安推出的「绿色守护计划」，将保额增长率与投保人的低碳行为数据联动。而友邦的「跨境宝」则支持美元/人民币双账户切换，适合有移民规划的家庭。

前者通过透明化的投资账户实现收益波动，后者则依赖保险公司整体盈余分配，2025年监管新规要求分红险必须披露至少70%的可分配盈余。

对于25-35岁群体，建议优先满足基础重疾保障后再考虑，因为年轻时的死亡率风险溢价较低，万能险的成本优势不明显。

除关注结算利率外，更应计算“净回报率”——需扣除死亡率成本、行政费用等隐性支出，2025年行业真实净回报中位数约为1.8-2.3%。