平安鑫利936究竟是怎样一款保险产品值得关注吗

股票基金2025年06月03日 00:52:304admin

平安鑫利936究竟是怎样一款保险产品值得关注吗平安鑫利936是平安人寿2025年主推的一款分红型两全保险，兼具生存金领取与身故保障功能，其核心价值在于每三年返还基本保额8%的生存金以及年度分红收益。综合产品设计形态和当前市场环境分析，该产

平安鑫利936是什么

平安鑫利936是平安人寿2025年主推的一款分红型两全保险，兼具生存金领取与身故保障功能，其核心价值在于每三年返还基本保额8%的生存金以及年度分红收益。综合产品设计形态和当前市场环境分析，该产品更适合追求稳定现金流且风险偏好较低的投资者。

产品基础架构解析

作为两全保险的升级版本，鑫利936采用"双账户收益+终身保障"的混合架构。主险账户提供终身身故保障，而独立的分红账户则参与保险公司盈余分配。值得注意的是，其生存金给付起始日设定为保单生效满三年后，这种短期返现设计在同类产品中颇具竞争力。

区别于传统分红险，鑫利936引入阶梯式保额增长机制。当被保人年满60周岁后，基础保额将自动上浮20%，这种设计有效缓解了通货膨胀对保障力的侵蚀。但需要提醒的是，其演示红利基于中档4.5%投资收益率测算，实际分红可能随市场波动调整。

在利率持续下行的金融环境下，该产品通过"保证收益+浮动分红"的组合策略脱颖而出。横向对比显示，其生存金给付频率高于银行大额存单但低于部分激进型年金险，恰好填补了稳健型理财产品的市场空白。

监管政策变化也影响了产品设计。根据最新《人身保险产品精算规定》，鑫利936将现金价值增长率上限设为3.2%，这虽然限制了早期退保收益，但增强了产品长期稳定性。

资金灵活性是需要重点考量的因素。虽然保单支持质押贷款，但前五年退保手续费率从5%阶梯式递减，建议投保资金至少为五年内不会动用的闲置资产。

健康告知条款相对宽松，不过条款中"全残提前给付"功能设有180天等待期，这可能导致部分高风险职业投保人保障空窗期延长。

历史数据显示平安人寿近十年分红实现率平均达92%，但在经济下行周期可能降至85%左右。建议搭配定额终身寿险形成组合防御。

保险产品受偿付能力监管机制保护，即便保险公司破产也会依法转移保单责任，这点与银行理财的刚性兑付打破形成鲜明对比。

其生存金给付周期确实匹配养老需求，但若纯粹追求养老功能，含有护理金给付条款的专项养老险可能更具针对性。