为什么办理贷款时需要他项权证作为担保

股票基金2025年05月23日 04:34:443admin

为什么办理贷款时需要他项权证作为担保办理贷款时银行要求提供他项权证的核心原因在于降低风险并确立优先受偿权，通过不动产抵押登记制度保障债权实现。我们这篇文章将解析其法律效力、实操流程及对借贷双方的利益平衡。他项权证的法律效力与金融逻辑作为《

贷款为什么要办他项权证

办理贷款时银行要求提供他项权证的核心原因在于降低风险并确立优先受偿权，通过不动产抵押登记制度保障债权实现。我们这篇文章将解析其法律效力、实操流程及对借贷双方的利益平衡。

他项权证的法律效力与金融逻辑

作为《民法典》第402条规定的法定担保凭证，他项权证在不动产权登记簿上形成永久记录。当借款人将房产抵押给银行时，虽然房产证仍由业主持有，但登记机关会在产权证附记栏注明抵押状况，并单独出具他项权证交由银行保管。

这种设计创造双重保障机制：银行获得优先受偿权的同时，借款人保留财产使用权。2023年最高人民法院数据显示，抵押贷款违约案例中，持有他项权证的金融机构回款率比信用贷款高出73%。

不同于动产质押，房屋类不动产抵押以登记为生效要件。未办理他项权证仅签订抵押合同的情况，在2024年北京某地产纠纷案中被判定不具备对抗第三人的法律效力。

标准流程包含产权调查→评估→面签→抵押登记四个阶段。其中登记环节要求借款人亲自到场，登记机构会核查婚姻状况证明、购房合同原件等12项材料，整个过程通常需要5-7个工作日。

值得注意的是，2024年住建部推行的电子他项权证试点已覆盖28个城市，办理时间压缩至48小时内，但纸质证书仍具有同等法律效力。

对银行而言，他项权证相当于风险溢价工具。以某股份制银行为例，持有他项权证的房贷利率通常比信用贷低1.5-2个百分点。对借款人来说，虽然丧失部分处分权（如未经银行同意不能出售），但能获得更高额度和更长周期。

根据现行司法解释，未登记抵押权的债权人只能主张合同违约责任，不能对抵押物主张优先受偿，且受诉讼时效限制。

银行应在30个工作日内配合办理抵押权注销登记，登记机关会在原证加盖注销章，同时更新不动产登记系统信息。

自然人之间的借贷虽非法定强制，但2024年浙江高院判例表明，办理正规抵押登记的债权人执行成功率是普通债权人的4.8倍。