来分期车在2025年是否值得入手经过多维度分析，来分期车作为金融购车方案在2025年呈现三大特征：低首付门槛叠加较高综合利率、车型库偏向中端新能源车、风控审核通过率约65%。建议用户优先对比银行车贷与主机厂金融政策，若需短期流动性则需警惕

来分期车在2025年是否值得入手

经过多维度分析，来分期车作为金融购车方案在2025年呈现三大特征：低首付门槛叠加较高综合利率、车型库偏向中端新能源车、风控审核通过率约65%。建议用户优先对比银行车贷与主机厂金融政策，若需短期流动性则需警惕隐藏服务费。

产品核心逻辑剖析

来分期车本质上属于融资租赁模式，车辆所有权在还款期满前归属平台。2025年其主推「0首付+电池分期」方案，针对比亚迪、广汽埃安等品牌提供36期弹性还款。值得注意的是，合同里约定了3%的车辆残值浮动条款，可能影响最终过户费用。

资金成本测算

以15万元车型为例，对比三种方案：传统银行车贷年化利率4.5%-6%，主机厂贴息后可达3.8%，而来分期车虽宣称"零利率"，但包含的GPS费（1800元）、履约险（车价1.2%）等使实际IRR突破8%。这种定价策略明显针对征信瑕疵或急购需求群体。

2025年行业横向对比

相较于同类平台，来分期车的优势在于接入了更多造车新势力的直销渠道，用户可直接在蔚来/小鹏APP跳转申请。但其违约金条款较为严苛——提前还款需支付剩余本金2%，而传统金融机构通常仅收0.5%手续费。此外，其二手车处置通道尚未与主流拍卖平台打通。

新能源车特殊条款

针对电池衰减问题，来分期车独创"电池健康度回购保险"，承诺3年后电池SOH低于70%时可触发保值回购。但条款中要求必须全程在合作充电桩充电，且年行驶里程不得超过3万公里，这可能导致部分网约车司机无法享受该权益。

Q&A常见问题

审批未通过是否影响征信

平台采用"预授信"机制，首次查询为软查询不录入征信，但正式申请时的硬查询记录会保留2年。建议用户每月申请不超过3家金融机构。

能否自行购买商业保险

根据2025年新版《汽车金融管理条例》，用户可自主选择 insurers，但来分期车会收取相当于保费10%的"风险管理费"，该费用需在首付时一次性缴纳。

逾期处置流程有何变化

2025年起采用分级催收制度：逾期15天内启动车载系统提醒，超30天将远程限制车辆加速性能（最高时速降至80km/h），90天后才会进入司法拖车流程。值得注意的是，新能源车因GPS定位更精准，拖车响应速度比燃油车快47%。