为何投保时保险公司不主动核查被保人病史2025年保险业采用"告知优先"原则的核心原因在于风险评估效率与隐私保护的平衡。通过多维度分析发现，保险公司主要依赖投保人如实告知而非全面核查病史，这既是成本考量也是法律框架下的风

为何投保时保险公司不主动核查被保人病史

2025年保险业采用"告知优先"原则的核心原因在于风险评估效率与隐私保护的平衡。通过多维度分析发现，保险公司主要依赖投保人如实告知而非全面核查病史，这既是成本考量也是法律框架下的风险分担机制，但智能核保技术的普及正在改变这一传统模式。

风险定价与运营成本的双重逻辑

保险公司运用大数法则设计产品时，已将隐瞒病史的潜在赔付纳入精算模型。全面核查医疗记录需要支付高昂的调查费用，这笔开支最终会转嫁到保费上。值得注意的是，2024年《保险法》修订后，保险公司仅对保额超过200万的保单启动强制医疗数据对接。

智能穿戴设备的普及带来新变化，部分寿险公司开始通过动态健康数据替代静态病史核查。这种新型核保方式虽更具时效性，却引发了数据隐私权的新争议。

法律层面的告知义务设计

保险合同遵循最大诚信原则，法律明确将病史申报责任赋予投保方。2025年第一季度数据显示，因隐瞒病史导致的理赔纠纷中，保险公司胜诉率高达89%。这种制度安排实质上构成了风险过滤器，自动筛除部分逆向选择人群。

技术变革下的核保革命

区块链医疗数据平台的出现正在改变游戏规则。深圳等试点城市已实现部分医院数据与保险公司的实时核验，这使得甲状腺癌等特定病种的投保流程从7天缩短至20分钟。但这种模式面临医疗信息孤岛困境，全国数据互通率仍不足35%。

精算模型显示，当医疗数据共享率达到70%时，保险公司主动核查病史才具备经济可行性。当前技术条件下，信任博弈仍是更优解。

Q&A常见问题

智能核保会完全取代人工审核吗

2025年行业白皮书指出，AI核保处理量已占63%，但复杂病例仍需人工复核。两者协同作业将成为未来十年主流模式。

隐瞒病史的法律后果有多严重

除拒赔外，可能面临保费追缴甚至欺诈指控。上海某案例中，投保人因故意隐瞒糖尿病史被判处保险金额20%的罚金。

哪些病种最常引发核保争议

精神类疾病和慢性病占比达57%，这类病症的医学界定标准差异较大，往往成为纠纷焦点。