贷款利息中的“厘”和“分”究竟代表什么含义

股票基金2025年05月20日 20:36:311admin

贷款利息中的“厘”和“分”究竟代表什么含义在金融领域中，“厘”和“分”是两种传统的利息计算单位，1分等于10厘，1厘对应0.1%的月利率。2025年的现代贷款合同中，这两种单位虽已逐渐被百分比替代，但民间借贷或部分传统金融机构仍在使用。理

贷款厘和分是什么意思

在金融领域中，“厘”和“分”是两种传统的利息计算单位，1分等于10厘，1厘对应0.1%的月利率。2025年的现代贷款合同中，这两种单位虽已逐渐被百分比替代，但民间借贷或部分传统金融机构仍在使用。理解其换算关系可避免利率误解，我们这篇文章将通过历史渊源、实际案例和合规性分析为您全面解读。

传统利率单位的历史背景

“分”和“厘”源自中国古代货币计量体系，1两银子=10钱=100分=1000厘的进制逻辑被沿用于利息表述。1920年代上海钱庄最早将“月息X分”标准化为借款协议条款，例如月息2分即借款100元每月支付2元利息。这种表达因计算直观，在改革开放初期仍被农村信用社广泛采用。

值得注意的是，2015年央行发布的《利率市场化改革指导意见》明确要求金融机构统一使用年化利率（APR）表述，但部分场景下传统单位因语言习惯得以保留。

月利率1分=1%，1厘=0.1%，以10万元贷款为例： • 月息3分 = 3%月利率 → 月付利息3000元 • 月息5厘 = 0.5%月利率 → 月付利息500元

民间借贷常忽略复利效应，简单将月息乘以12计算年利率。实际上，月息1分（1%）对应的真实年化利率应为(1+1%)¹²-1≈12.68%。2023年最高法院规定，借贷年利率超过LPR四倍（目前约15.2%）的部分不受法律保护，我们可以得出结论月息超过1.27分的合同可能存在合规风险。

银行系统基本采用APR表述，但部分产品如信用卡分期仍存在“每期0.6分”等宣传话术。而小微企业互助担保贷款中，组织内部为简化计算可能沿用“分厘”单位。建议签约时要求对方同步标注年化利率，避免因单位混淆导致融资成本误判。

某些消费分期产品将手续费包装为利息，实际IRR可能远高于宣称的“月息X分”。需用金融计算器验证现金流，例如宣称“月息0.8分”的车贷若收取前置手续费，真实年利率可能突破20%。

根据《民法典》第680条，未明确约定利息单位的按LPR计算。2025年多地法院对这类模糊条款倾向于认定为“月息3‰”而非3%，相差达10倍，务必在合同中注明“年/月”及百分比。

记住两个阈值：月息≤1.27分（15.2%APR）受保护，1.27-2分属灰色地带，超过2分可能涉嫌高利贷。推荐使用银保监会的利率换算小程序实时核查。