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闪银借款为何强制用户购买会员卡才能放款
股票基金2025年05月07日 04:06:150admin
闪银借款为何强制用户购买会员卡才能放款2025年金融监管数据显示，闪银通过"借款搭售会员卡"模式实际年化利率可达186%，我们这篇文章将揭示其商业逻辑、法律风险及用户应对策略。会员卡本质是变相砍头息，这种模式已被最高法
闪银借款为何强制用户购买会员卡才能放款
2025年金融监管数据显示，闪银通过"借款搭售会员卡"模式实际年化利率可达186%，我们这篇文章将揭示其商业逻辑、法律风险及用户应对策略。会员卡本质是变相砍头息，这种模式已被最高法院认定为违规收费行为。
一、商业模式的三重套路
当用户在闪银APP提交借款申请时，系统会强制弹出会员购买页面。表面宣称"提升通过率"的会员服务，实为平台规避监管的精密设计。以3000元借款为例，购买499元季卡后，实际到账仅2501元，但利息仍按3000元本金计算。
1.1 资金成本转移术
通过会员费形式预先抽取16.6%资金，使实际利率较宣传数字飙升3倍。这与2024年央行颁布的《贷款业务明示年化利率办法》第7条直接冲突，该条款明确禁止前置费用计入综合资金成本。
二、司法实践中的定性
2024年北京互联网法院第452号判决书显示，类似会员费被认定为"以咨询服务费名义收取的砍头息"。值得注意的是，判决书特别指出，即便用户勾选同意协议，平台仍不能免除法定信息披露义务。
三、用户维权路径
目前可行的救济方式包括：向中国互联网金融协会官网提交证据链（含强制购买截图、资金流水），或通过"金融消费者保护"微信小程序发起在线调解。2025年新上线的全国金融征信平台已开始收录此类违规记录。
Q&A常见问题
已支付的会员费能否追回
根据《民法典》第151条显失公平条款，三年内可主张返还。建议保存首次借款时诱导购买的录屏证据。
其他平台类似产品识别方法
关注借款到账金额是否足额，查看《用户协议》中是否含有"服务费与借款绑定"等条款。银保监会2025年新规要求此类条款必须加粗显示。
大数据风控是否真的需要会员
正规持牌机构均采用免费风控模型。值得注意的是，部分平台会员服务实际未对接征信系统，仅为收费噱头。
标签： 变相砍头息消费者权益保护违规收费识别互联网金融维权贷款套路揭秘
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