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车险全险包含哪些，全险是什么意思
股票基金2025年05月01日 23:35:1016admin
车险全险包含哪些，全险是什么意思车险全险是指保险公司提供的综合保障方案，通常包含多种主险和附加险的组合。尽管如此，"全险"并非字面意义上的全覆盖，不同保险公司的产品组合存在差异。我们这篇文章将全面解析车险全险的具体保障
车险全险包含哪些，全险是什么意思
车险全险是指保险公司提供的综合保障方案，通常包含多种主险和附加险的组合。尽管如此，"全险"并非字面意义上的全覆盖，不同保险公司的产品组合存在差异。我们这篇文章将全面解析车险全险的具体保障范围，分析各项险种的功能特点，并对比不同投保方案的优劣。我们这篇文章内容包括但不限于：主险核心保障；常见附加险种；不包含的例外情况；保费影响因素；投保方案选择建议；6. 常见问题解答。通过系统梳理帮助车主准确理解"全险"的真实含义，做出合理的保险决策。
一、主险核心保障
1. 机动车损失保险（车损险）：覆盖因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，以及暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆损失。2020年车险综合改革后，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等传统附加险已并入车损险主险责任。
2. 第三者责任险：赔偿因被保险车辆造成第三者人身伤亡或财产损失，建议保额不低于100万元，一线城市可考虑200万元以上。最新数据显示，人伤事故平均赔偿金额已超80万元。
3. 车上人员责任险：分为司机和乘客两个投保选项，保障发生事故时本车人员的医疗费用和伤亡赔偿，单座保额通常1-10万元可选。
二、常见附加险种
1. 不计免赔率险：消除主险中保险公司设定的免赔比例（通常为5%-20%），实现全额赔付。2020年改革后该险种已自动包含在多数主险中。
2. 车身划痕损失险：针对无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，年度累计赔付限额一般为2000-20000元。
3. 新增加设备损失险：保障后期加装的导航、音响等设备损坏，需提供设备购买发票确定保额。
4. 精神损害抚慰金责任险：覆盖法院判定的精神损害赔偿，该部分费用传统三责险不予赔付。
5. 机动车增值服务特约条款：包含道路救援、安全检测、代驾服务等12类增值服务，部分公司将其打包纳入"全险"方案。
三、不包含的例外情况
即便投保"全险"，以下情形通常仍属免责范围：
1. 违法驾驶行为：包括酒驾、毒驾、无证驾驶等，《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》明确规定此类情形保险公司可拒赔。
2. 主观故意行为：被保险人及其家庭成员故意造成的损失，保险法第十六条明确排除其可保性。
3. 自然损耗与维修保养：如轮胎单独损坏、电瓶老化、机油更换等车辆正常损耗产生的费用。
4. 战争与恐怖活动：属行业通用的绝对免责条款，需通过特殊渠道另行投保。
四、保费影响因素
1. 车辆价值：以新车购置价为基础计算，据银保监会数据，20万元家用车第一年标准保费约6000-8000元。
2. 出险记录：无赔款优待系数（NCD）最高可享受60%折扣，反之频繁出险可能导致保费上浮200%。
3. 区域差异：一线城市基准保费较三四线城市高出30%-50%，主要系维修成本与事故率差异所致。
4. 投保渠道：电销渠道通常比传统渠道优惠15%左右，但服务响应可能有所差异。
五、投保方案选择建议
1. 基础保障方案：车损险+三责险（200万）+车上人员险（每座5万），适合3年内的新车，年均保费约4500-6500元。
2. 全面保障方案：基础险种+划痕险+设备险+医保外用药责任险，适合高端车型，年均保费8000-12000元。
3. 经济型方案：仅投保交强险+三责险（100万），适合老旧车辆，年均保费不超过2000元。
中国保险行业协会建议，车辆价值超过10万元应至少投保车损险，三责险保额不应低于本地区人伤事故平均赔偿额的1.5倍。
六、常见问题解答Q&A
全险真的什么都赔吗？
并非如此。"全险"实际上是多个险种的组合包装，各险种都有明确的保险责任和免责条款。即使投保最全面的组合，对于酒驾、故意行为、战争等特殊情况仍无法获得赔付。
为什么不同保险公司全险内容不同？
各公司根据自身风控策略和市场定位设计产品组合。大型险企倾向于提供更全面的保障套餐，而中小公司可能通过减少附加险降低价格。投保时应仔细对比保险责任而非简单比较价格。
新能源车全险有什么特别之处？
新能源车险专设三电系统（电池、电机、电控）保障，且车损险包含自燃责任。但因维修成本较高，同价位新能源车保费比燃油车高出约20%。
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